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从质量管理看民间借贷的风险控制

发布时间:2018-02-08阅读:628

作者:珠海元亨小贷公司杨丰

谈起质量管理,我们通常会想到实体企业,特别是生产型企业在服务型企业,特别是金融行业则鲜有研究。其实原理都是一样的。我们就按照质量人的眼光来审视一下民间借贷是如何做质量管理的。

 

问题一、民间借贷业务存在生产活动吗?

民间借贷的业务主要是放贷业务。那么,放贷是不是一种生产行为?还是纯属一种服务活动?

通俗直观的理解是:区分生产活动与服务活动,最主要的是看它有没有改变供应端产品的性质。比如说,我采购胶粒,加工成塑料袋,外形与功能都改变了,这就是生产活动。我是银行柜台,你来存钱取钱,我提供的是安全保管服务,钱从存进来到取走,性质没有变化,这就是服务活动。

好了,那放贷呢?从老板那拿到的是资金,放给借款人那也是那笔资金,是不是性质没有变化?

答案是:变了!

我们放出去的不是单纯的一笔资金,而是附带信用合约的资金。这个信用合约,主要是要求借款人在一定期限内有偿使用所借资金,到期要如数归还。这个合约的实质,就是信用的附加。信用附加的过程,就是风险控制过程。

 

问题二、民间借贷的产品具体是什么?

我们已经明确了:民间借贷机构向客户(借款人)提供的产品是附带信用合约的资金。我们通常称之为“信贷产品”,即各种贷款业务。

信贷产品至少由五大要素组成,包括金额、期限、利率、还款方式、担保方式。

借贷产品也有标准化产品和非标产品之分。

标准化产品是针对特定借款群体,将上述产品要素固化下来。目前行业里通行的标准化产品主要有:房产抵押贷款(简称“标房贷”)、应收账款转让融资(保理)、票据融资(贴现)、应收账款质押贷款、动产(汽车为主)抵押贷款、保单质押贷款、设备抵押融资(租赁)、小额信用贷款(含消费贷、现金贷)等等。标准化产品由于风险控制标准统一、可复制性强,通常可以实现批量推广。

非标产品即向特定借款人提供量身定做的产品。这个“量身定做”包括突破标准化产品风控标准的,也包括其他风控模式的,比如股权质押贷款、担保贷款等。

 

明确了上面两大问题,接下来的视角就清晰多了。


让我们从质量管理者的眼光疏理:民间借贷产品的研发、生产、售后全过程

(一)产品研发

信贷产品研发通常指的是标准化产品的研发。大机构也有专门设立产品研发部门的,一般机构通常将这个职能交给风控部门负责。标准化产品要结合客户市场需求和风险内控需求,设计合理的目标客户和五大要素的组合方式以及相应的操作流程。

(二)原料供应

民产间借贷的原料供应就是资金供给,一般包括自有资金、融入资金和第三方资金来源。自主经营的公司或个人资金来源一般是前两种;中介性质的公司或P2P公司资金来源为第三方,包括银行和其他金融机构、网上投资者等。

(三)生产加工(初加工)

    这个生产阶段包括贷款受理、贷前调查、产品匹配等。主做“标房贷”的机构,这项工作一般直接由风控部门负责。其他机构,这项工作一般由业务部门负责。

(四)质量检验(再加工)

    这个生产阶段包括贷前审查、审批等。主做“标房贷”的机构,审查工作一般由上级风控部门负责,审批工作由机构负责人承担。其他机构,审查工作一般由风控部门负责,审批工作由贷审委员会和机构负责人承担。

(五)产品交付

    这个阶段包括合同签署、落实审批条件、贷款资金划转等。此阶段一般都由风控部门负责,其中资金划转如设有财务部门的一般最后由财务部门操作。

(六)产品回收

产品回收包括贷款利息回收和本金回收两部分。此阶段工作主做“标房贷”的机构一般由风控部门负责;其他机构在产品基本正常时一般由业务部门负责,在产品出现不良时一般转由风控部门负责。

 

最后,我们从质量管理的角度来审视:如何构建民间借贷的风控体系?

    通过我们前面的疏理结果,我们不难发现:民间借贷的质量管理过程,其实就是风险控制过程。民间借贷机构常说的风控体系,其实就是我们所说的大质量管理体系。

(一)质量策划

1、产品计划。民间借贷机构可以通过制定信贷投向政策、出台信贷产品办法,从源头上策划好风险管理导向。

2、过程目标。民间借贷最终体现产品质量的关健指标是——不良率!即不良贷款占贷款总额的比例。对不良率的考核,是质量管理目标的落脚点。

(二)质量控制

1、生产流程。民间借贷机构首先要有完善的贷前调查、审查审批、放款操作、贷后管理等办法规程。操作者按照规程操作,做到有法可依,有章可循。

2、人员要求。管理者要确认操作者是否具备相应的业务能力,包括资质许可等。

(三)质量监测

1、测量方法。民间借贷机构要有过程绩效测量方法,包括统计报表、贷后检查、定期的风险监测等。

2、风险分类。根据监测结果,我们将所有业务按风险程度进行分类,一般按正常、关注、次级、可疑、损失五级进行风险分类。不同的风险分类会有不同的检查办法。

3、风险预警。建立风险预警机制,在贷后检查过程中可能发现风险信号,应有相应的风险预警处理流程。

(四)质量改进

1、风险监测建议。建立风险监测机制,定期对每一笔贷款的风险状况进行监测报告,并提出风险控制的措施和建议。

2、风险管理报告。我们可通过风险管理报告,向管理者全面汇报业务的风险状况,并提出相应的风控措施和质量改进建议。

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